La inclusión financiera es un proceso que garantiza el acceso a productos y servicios financieros adecuados que necesitan todos los sectores de la sociedad en general y los grupos vulnerables en particular, a un costo asequible, de manera justa y transparente, por parte de actores institucionales regulados y tradicionales. El objetivo de la inclusión financiera es transformar la vida de las personas vulnerables, principalmente las pobres, brindándoles acceso a la financiación bancaria y permitiéndoles generar ingresos estables. La inclusión financiera promueve el desarrollo económico a través de una red de instituciones bancarias que ayuda a movilizar ahorros e inversiones en la economía con fines productivos.
La India ha estado haciendo esfuerzos para mejorar la inclusión financiera desde la independencia. El gobierno indio, junto con el Banco de la Reserva de la India (RBI) y el Banco Nacional de Agricultura y Desarrollo Rural (Nabard), ha estado realizando esfuerzos concertados para mejorar la inclusión financiera en la India. Los esfuerzos concertados realizados en 1969 para nacionalizar 14 bancos del sector privado, seguidos de otros seis en 1980, condujeron a cierta penetración bancaria, especialmente en las zonas rurales. En 1972, los préstamos al sector prioritario enfatizaron la extensión del crédito en condiciones favorables, a la agricultura y las pequeñas industrias. En 2006, el Banco de la Reserva de la India introdujo los corresponsales comerciales. Sin embargo, a pesar de varios esfuerzos, casi la mitad de la población no tenía una cuenta bancaria en 2008, como se señaló en un amplio estudio realizado bajo la presidencia de C. Rangarajan, ex gobernador del RBI.
Tecnología DPI
En agosto de 2014, el Centro asignó la máxima prioridad a la inclusión financiera y lanzó la iniciativa Jan Dhan Yojana del Primer Ministro en modo de misión, logrando un éxito sin precedentes. Al mismo tiempo, con mucha imaginación, se aprovechó la tecnología: la Infraestructura Pública Digital (IPD) desarrollada a lo largo de los años proporcionó escalabilidad, interoperabilidad y rentabilidad que impulsaron la inclusión financiera para transformar las vidas de las personas independientemente de su ubicación geográfica. En la India, la aplicación de la IPD fue fenomenal: Aadhar proporcionó identidad biométrica y portátil, y los teléfonos móviles asequibles con Internet proporcionaron a los titulares de cuentas Jan Dhan acceso a la banca básica. La combinación de Jan Dhan, Aadhar y telefonía móvil (JAM) revolucionó significativamente la penetración y el uso de la banca. En consecuencia, en virtud del plan, se abrieron 35,4 millones de cuentas en las áreas rurales y semiurbanas al 14 de agosto de 2024. En total, se abrieron 53,1 millones de cuentas, de las cuales 29,6 millones fueron beneficiarias mujeres. El monto total de depósitos movilizados en el marco de Jan Dhan fue de 2,31 billones de rupias. Por lo tanto, casi el 66,6 por ciento de los beneficiarios del JAM son de áreas rurales y casi el 55,6 por ciento son mujeres.
Como resultado de todos estos esfuerzos concertados, casi el 100 por ciento de los hogares están conectados a la institución bancaria formal. Se trata, por tanto, de un gran éxito en diez años, según cualquier estimación, logrado en una India del tamaño de un continente, una hazaña sin precedentes en la historia mundial.
La inclusión financiera ayuda a los segmentos vulnerables de la sociedad y se ocupa de las necesidades financieras de las personas que requieren servicios financieros como cuentas de ahorro, crédito en condiciones favorables, seguros, arrendamiento de activos y pensiones. El Índice de Inclusión Financiera (Índice FI) cubre varios aspectos de la inclusión financiera, más allá de las simples cuentas bancarias. Este índice FI más amplio, publicado por el RBI el 9 de julio de 2024, también muestra una mejora de 60,1 en marzo de 2023 a 64,2 en marzo de 2024.
El índice FI del RBI, un cálculo muy compuesto que tiene como objetivo capturar una inclusión financiera más amplia que refleje la mayor objetividad del gobierno, fue publicado por primera vez por el Banco de la Reserva de la India en agosto de 2021 para fines de marzo de 2021. El índice bien diseñado captura varios aspectos de la inclusión financiera en un solo valor que varía entre cero y cien, donde 100 indica inclusión financiera total. El índice consta de tres parámetros generales: facilidad de acceso (con un peso del 35 por ciento), disponibilidad y uso de los servicios (45 por ciento) y calidad de los servicios (20 por ciento). Como se puede observar, el peso es máximo para el uso de los servicios. El componente de acceso tiene cuatro dimensiones: banca, digital, pensiones y seguros. Los 26 indicadores, bajo acceso, incluyen sucursales bancarias, NBFC y oficinas de correos, así como otros, incluidos planes de pensiones y productos de seguros. El parámetro de uso se divide en 5 dimensiones: ahorro e inversiones, crédito, digital, seguros y pensiones, que comprenden 52 indicadores. La variable de calidad tiene tres dimensiones: alfabetización financiera, protección del consumidor y desigualdad en la distribución de la infraestructura financiera. Este subíndice tiene 19 indicadores enfocados principalmente en sensibilizar a los ciudadanos sobre los instrumentos financieros adecuados. También capta los mecanismos de reclamación. La característica única de este índice es el parámetro de calidad que cubre las deficiencias en los servicios.
Mirando hacia el futuro
La inclusión financiera garantiza que todos los miembros de la sociedad tengan acceso a oportunidades sociales, económicas y políticas sin discriminación alguna. La extensión de la inclusión financiera es el crecimiento inclusivo.
La aplicación del modo misión de inclusión financiera se basó en la política de sabka saath, sabka vikas, sabka vishwas y oraciones sabka Este principio, aplicado incansablemente por la India en los últimos años, se traduce en “Una Tierra, una Familia y un Futuro”, como se está logrando con la Interfaz de Pagos Unificada (UPI) de la India en el marco del DPI. La UPI puede convertirse en una alternativa más barata y rápida a los canales de remesas disponibles, ya que ha demostrado su eficacia en el marco de la trinidad JAM. La aplicación cuidadosa de la inteligencia artificial y el aprendizaje automático no hará más que facilitar una inclusión financiera más profunda y amplia y, por lo tanto, un crecimiento más inclusivo que conduzca a un desarrollo más rápido de la India.
Charan Singh es el director ejecutivo de la Fundación EGROW