Cinco consejos para el pago de deudas de hogares de bajos ingresos

Cuando se trata de dinero, uno de mis lemas es el siguiente: “Las finanzas personales son personales”. Esto es especialmente cierto cuando ofrezco educación sobre el pago de deudas a personas con ingresos bajos o de clase media baja. Las personas con ingresos más bajos tienen una experiencia diferente al volverse financieramente estables que las personas con ingresos más altos debido a las condiciones matemáticas y económicas, no a fallas morales o a una mala toma de decisiones.

Cuando tiene menos dinero para destinar a las deudas, o está concentrado únicamente en sobrevivir hasta el próximo cheque de pago, el cronograma y la estrategia de pago de su deuda tomarán una forma diferente a la de alguien que gana más de $ 100,000 al año. Las finanzas personales son personales, lo que significa que la estrategia de pago de deudas que mejor funcione para usted también será personal.

El ingreso medio en Estados Unidos fue de 56.368 dólares en 2022, mientras que la carga de deuda promedio supera los 100.000 dólares, según el censo. El saldo colectivo de nuestras tarjetas de crédito se ha disparado en los últimos años y la morosidad también está aumentando ahora.

Afortunadamente, existen pasos productivos que puede tomar para encaminar sus finanzas por el camino correcto, incluso si no está ganando mucho dinero en este momento. Aquí hay cinco formas de comenzar a pagar su deuda con bajos ingresos.

Priorizar un fondo de emergencia de un mes

Cuando sus ingresos son bajos, las emergencias de la vida se convierten en emergencias financieras. Un neumático reventado podría significar perder un transporte confiable para ir al trabajo. Una visita al veterinario fuera del horario de atención podría significar una deuda de tarjeta de crédito con intereses elevados. Un familiar con una enfermedad terminal a miles de kilómetros de distancia podría significar perderse un adiós.

Dado que las personas con ingresos más bajos no tienen los mismos recursos económicos que las personas con ingresos altos, priorizar un fondo de emergencia es aún más crucial para su base financiera y su tranquilidad. Un fondo de emergencia con al menos un mes de gastos creará un colchón de seguridad, evitando un mayor endeudamiento y permitiendo flexibilidad al enfrentar circunstancias imprevistas.

¿No estás seguro de qué cantidad debería haber en tu fondo de emergencia? Sume los costos de vivienda, servicios públicos, transporte y comida durante un mes y comience allí. Por ejemplo:

Con este enfoque, tendrá al menos un mes ahorrado para solucionar sus problemas, en lugar de preocuparse por el dinero y prolongar el proceso de pago de su deuda agregando cargos adicionales a su tarjeta de crédito. Este es un desafío más común de lo que piensas; Una encuesta de Bankrate encontró que, ante una emergencia de $1,000, sólo el 44 por ciento de las personas realmente aprovecharía sus ahorros.

Recorta tus gastos mensuales de arriba hacia abajo

Dicen que una pequeña fuga puede hundir un barco. Si bien eso es cierto, la mayor preocupación debería ser un agujero en el casco. Las partidas principales en un presupuesto mensual tienden a ser los costos de vivienda, transporte, servicios públicos y alimentos. En lugar de ahorrar dinero por el hábito del café, aborde primero estos costos mayores. A continuación se ofrecen sugerencias para reducir el gasto en esas áreas, además de algunos otros consejos a considerar.

Alojamiento: La vivienda suele ser nuestro mayor gasto mensual. Considere la posibilidad de conseguir un compañero de cuarto, lo que puede reducir los costos de alquiler y servicios públicos. Vivir con la familia también tiene muchos beneficios, siendo el mayor una disminución sustancial en el costo de vida.

Transporte: Únase a Costco o Sam’s Club para obtener precios de gasolina con descuento y combine todos sus recados y viajes fuera de casa para usar menos gasolina durante todo el mes. Busque un plan de seguro de automóvil más asequible. Yo uso Gabi para comparar precios. Utilice también el transporte público si está disponible para usted.

Utilidades: Llame a los proveedores de servicios para asegurarse de tener el precio más asequible. Solicite descuentos según su identidad o carrera; a veces hay descuentos para personas en servicio militar activo, veteranos, socorristas, maestros, personas mayores y miembros de AARP, por nombrar algunos. Utilice también un proveedor de servicios de telefonía móvil con descuento: yo uso Mint Mobile.

Alimento: Cuando salga a comer, evite las bebidas alcohólicas, que a menudo tienen precios considerablemente elevados, y pruebe los happy hours en restaurantes y antros locales. Deshazte de DoorDash y UberEats o compra tu propia comida si pides comida para llevar para ahorrar en tarifas. Haga un plan de alimentación y cúmplalo, compre en tiendas de descuento y utilice sus servicios de recogida de comestibles si los tienen para disminuir las compras impulsivas. Considere también preparar una comida sin carne una vez a la semana en casa.

Entretenimiento: Opte por películas matinales, eventos locales gratuitos y/o descuentos de Groupon. Detenga las suscripciones no utilizadas y comparta los costos del servicio de transmisión con sus seres queridos. Utilice las bibliotecas y museos locales que tienen membresía gratuita; a menudo tienen eventos y oradores gratuitos.

Por último, recomiendo GoodRx para todas sus recetas, lo que puede ofrecer a los consumidores un ahorro de hasta un 80 % en medicamentos.

Automatiza tu dinero

Muchas empresas, incluidos los proveedores de préstamos para estudiantes, le darán un respiro si configura pagos automáticos. Configurar pagos automáticos garantiza que no pierda tiempo hablando con máquinas. No es necesario que conduzca a ningún lado para pagar sus facturas a tiempo y no perderá ningún pago accidentalmente.

Recomiendo automatizar todo lo que pueda para facturas, ahorros e inversiones. Cuando la vida se vuelve ocupada, no tendrá que preocuparse por si sus finanzas personales se han quedado en el camino.

Pruebe un trabajo secundario

Dependiendo de su situación particular, pedir un aumento en su horario de trabajo de 9 a 5 puede no ser una opción. Si no es posible ganar más en su carrera o trabajo actual, tendrá que pensar en alternativas.

Mi principal consejo para el trabajo secundario es asegurarse de que sea algo que disfrute o en lo que ya sea experto. Hice todo tipo de trabajos ocasionales y me quemé en el proceso porque no disfrutaba lo que hacía. Si vas a trabajar más, también podría ser en un trabajo que te guste.

Gracias a la economía de los conciertos, existen todo tipo de actividades secundarias que puedas imaginar. Mi favorito es cuidar perros. Rover es un servicio de cuidado de perros en línea que conecta a padres de animales con cuidadores, paseadores y huéspedes de mascotas. He podido ganar miles de dólares al año haciendo esto, que se han destinado a pagar deudas, ahorrar, invertir, viajar, regalos de Navidad y más. Otras plataformas de economía colaborativa incluyen Care.com para niñeras, DoorDash para repartidores y Fiverr para artistas y profesionales de servicios.

Haga un inventario de su currículum y evalúe sus habilidades transferibles. Te sorprenderá la cantidad de dinero extra que puedes ganar.

Elija un método de pago de deuda sostenible

Hay varias formas de liquidar sus deudas. Mi método preferido para personas de bajos ingresos es el método de bola de nieve.

En pocas palabras, el método de bola de nieve prioriza el pago de la deuda con el monto total más bajo pagando el mínimo de todas las demás deudas que tiene y asignando el dinero sobrante al saldo más pequeño. Una vez que se paga la deuda con el monto total más bajo adeudado, aplica el monto que estaba pagando por esa deuda a la siguiente deuda más baja en su lista.

He aquí un ejemplo hipotético en el que alguien tiene dos deudas: el saldo de una tarjeta de crédito y el préstamo de un automóvil.

En el método de la bola de nieve, esta persona destinaría todo su exceso de ingresos a pagar primero la deuda de la tarjeta de crédito, mientras continuaba pagando el mínimo del préstamo del automóvil cada mes. Una vez que la tarjeta de crédito esté pagada en su totalidad, esta persona reasignaría los pagos de su deuda adicional al préstamo del automóvil.

El método de la bola de nieve genera impulso en su viaje libre de deudas, que es algo que las personas de bajos ingresos necesitan para seguir progresando.

Recuerde: el pago de la deuda es un maratón, no una carrera corta

Es fácil desanimarse cuando ve que alguien ha pagado una deuda de 120.000 dólares en un año. Su historia no es tu historia. Su viaje libre de deudas no es su viaje libre de deudas y su situación no es su situación, por lo que su cronograma no será el suyo. Cuando tienes bajos ingresos, te lleva más tiempo ahorrar y pagar tus deudas… y eso está bien.

Esta no es una carrera para ver quién puede trabajar más, recortar más o sacrificar más para llegar más rápido a la libertad de deuda. Manténgase en su carril y concéntrese en lo que está pasando. Lo más importante es que sigas un plan sostenible y progreses mientras llevas una vida saludable.