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El gobierno federal publicó el martes detalles de su plan de reforma hipotecaria, describiendo cambios en la elegibilidad para pagos iniciales más pequeños y períodos de amortización extendidos.
El Departamento de Finanzas dijo que se implementarán dos cambios clave antes del 15 de diciembre de 2024:
- Aumentar el límite de precio actual de 1 millón de dólares para hipotecas aseguradas a 1,5 millones de dólares
- Ampliación de la elegibilidad para amortizaciones de hipotecas a 30 años para compradores primerizos y compradores de nuevas construcciones
Esto significa que más compradores de viviendas son elegibles para pagos iniciales más bajos y períodos de pago de préstamos más prolongados.
Es una medida que reduciría la barrera de entrada al mercado inmobiliario y disminuiría los pagos mensuales, pero también aumentaría el costo general de pagar una hipoteca para quienes aprovechan los requisitos relajados.
Así es como se desglosan los números:
Nuevo tope para el pago inicial
Anteriormente, cualquier persona que comprara una casa por más de un millón de dólares debía realizar un pago inicial mínimo del 20 por ciento para calificar para una hipoteca asegurada.
Ese límite se aumentará a 1,5 millones de dólares, lo que abrirá el acceso a quienes viven en ciudades como Toronto y Vancouver, donde las viviendas promedio superan la marca del millón de dólares.
Esos compradores ahora tienen la opción de pagar un pago inicial más bajo, siguiendo la estructura existente para casas de menos de $1 millón, que es el cinco por ciento de los primeros $500,000 más el 10 por ciento del costo restante entre $500,000 y $1.5 millones.
Este es un cambio significativo para las casas entre $1 millón y $1,5 millones, ya que reduce el precio del pago inicial mínimo en más de $100,000.
Los precios de las viviendas varían de una provincia a otra, al igual que la cantidad mínima necesaria para comprar una vivienda promedio.
Amortizaciones más largas
El segundo cambio se refiere a la duración de la amortización de la hipoteca. Las hipotecas están estructuradas de modo que el préstamo se pague en cuotas iguales, normalmente a lo largo de 25 años. Un período de amortización más largo implica menores costes mensuales, pero más tiempo para que se acumulen los intereses.
Anteriormente, para quienes tenían pagos iniciales inferiores al 20 por ciento, la amortización máxima permitida era de 25 años. Con el nuevo plan del gobierno, quienes compran una vivienda por primera vez y quienes compran una nueva construcción califican para una amortización de 30 años sin necesidad de alcanzar ese umbral del 20 por ciento.
Extender el período de pago puede reducir los costos hipotecarios mensuales en cientos de dólares.
Pero aunque los costos mensuales disminuyen, el costo total de pagar una hipoteca aumenta significativamente.
Por ejemplo, alguien que paga una casa promedio en Columbia Británica con un pago inicial mínimo a una tasa de interés del 5 por ciento podría reducir los pagos en alrededor de $400 por mes en una hipoteca a 30 años en comparación con una hipoteca a 25 años.
Pero al final de su amortización, esa persona habrá gastado en total aproximadamente $150.000 más en intereses sobre su préstamo.