Economizando para uma casa Pagamento inicial Dada a corrente, pode parecer um desafio imobiliária Usar os ativos certos pelo preço certo pode ajudar a aumentar seu saldo.
Quando você realmente precisa do dinheiro é “o maior fator determinante”, diz Ryan Dennehy, diretor e consultor financeiro da California Financial Advisors em San Ramon, Califórnia. forte 13º lugar Em 2024 CNBCFA100 lista
“Você precisa do dinheiro daqui a seis meses ou precisará do dinheiro daqui a seis anos?” Ele disse
Esse tempo é importante porque os consultores financeiros geralmente recomendam Guardar dinheiro para objetivos de curto prazo Pode haver mais flexibilidade fora do mercado Para metas de médio prazo Entre três e cinco anos, mas ainda é aconselhável priorizar a proteção do seu equilíbrio. Afinal, você não quer que um dia ruim no mercado afete sua capacidade faça uma oferta em uma casa
Mas isso não significa que seus fundos de entrada tenham que ficar em uma conta poupança básica.
Veja como descobrir quanto dinheiro você pode precisar e algumas opções para aumentar seu saldo com segurança:
Quanto você precisa para um pagamento inicial?
Compreender quanto dinheiro você pode precisar pode ajudá-lo a avaliar melhor seu cronograma e os recursos certos para você Pagamento inicial.
No segundo trimestre do ano, o preço médio de venda das casas nos EUA era de US$ 412.300. De acordo com No Censo dos EUA através do Federal Reserve. Isso representa uma queda em relação aos US$ 426.800 no primeiro trimestre e ao máximo histórico de US$ 442.600 no quarto trimestre de 2022, informou o Fed.
Assim, por exemplo, se um comprador quiser dar uma entrada de 20% em uma casa de US$ 400.000, ele precisará economizar cerca de US$ 80.000, diz o planejador financeiro certificado Sean Williams, consultor de patrimônio pessoal e sócio da Paragon Capital Management em Denver. forte Classificação nº 38 Na FA 100.
É claro que um pagamento inicial de 20% pode ser tradicional, mas Não é obrigatório. alguma dívida 5%, 3% ou o mínimo necessário Sem entrada. Os programas de assistência ao pagamento inicial também podem Cubra algumas das guias.
Em 2023, o pagamento inicial médio foi de cerca de 15%, com os compradores de primeira viagem normalmente pagando cerca de 8% e os compradores recorrentes em torno de 19%. De acordo com à Associação Nacional de Corretores de Imóveis.
Esteja ciente de que se você pagar menos de 20%, o credor poderá exigir que você adquira um seguro hipotecário privado. O PMI pode custar de 0,5% a 1,5% do valor do empréstimo por ano, dependendo de fatores como sua pontuação de crédito e pagamento inicial. De acordo com Relatório de hipoteca.
4 maneiras de aumentar sua economia no pagamento inicial
Dependendo de quando você espera comprar uma casa, quanto você já economizou e quão acessível seu dinheiro precisa ser, aqui estão algumas opções que os consultores acham que vale a pena considerar:
1. CD
Dá a você um certificado de depósito “Trancado” a uma taxa de juros fixa Por um tempo, Dennehy disse. Você pode comprar um CD por meio de uma conta bancária ou de uma corretora.
A duração dos CDs pode variar de meses a anos. O rendimento percentual anual dependerá de fatores como a taxa de juros do momento, a vigência do CD e o tamanho do depósito.
Se você precisar acessar fundos antes do vencimento do CD, um banco pode cobrar uma multa para eliminar parte dos juros ganhos, diz Dennehy. Alguns bancos também oferecem opções de CD sem penalidades.
Com CDs intermediados, muitas vezes não há cobrança de multa para saques antecipados, mas você está sujeito a qualquer valor do CD no mercado secundário, disse ele. Você também pode enfrentar taxas de vendas.
Em 23 de outubro, 1% dos principais CDs de um ano ganhavam cerca de 5,22% APY em comparação com a taxa média nacional de 3,81%, por DepositAccounts. com.
2. Letras do Tesouro
Apoiado pelo governo dos EUA, Letra do Tesouro Um ativo que lhe dá retorno garantido, com prazos que podem variar Quatro a 52 semanas. A riqueza pode Seja menos fluidoDepende de onde você compra.
Nota fiscal Atualmente rendendo acima de 4%.
Você pode comprar um Tesouro de curto ou longo prazo, dependendo do cronograma de sua meta, diz Dennehy.
Os juros do Tesouro estão sujeitos a impostos federais, mas não a impostos estaduais ou locais. Comparados às taxas de CD, os títulos do Tesouro podem oferecer uma “taxa comparável com menor impacto fiscal”, diz o CFP Jeffrey Hanson, sócio do Traphagen Financial Group em Oradell, Nova Jersey. forte 9º lugar Na FA 100.
Conta(s) de poupança de alto rendimento se você for comprar no próximo ano.
Consultor de patrimônio pessoal e sócio da Paragon Capital Management em Denver, Colorado
3. Conta poupança de alto rendimento
Uma conta poupança de alto rendimento rende uma taxa média de juros mais alta do que as contas poupança tradicionais, ajudando seu dinheiro a crescer mais rápido.
A média de 1% superior para contas de alto rendimento era de 4,64% em 23 de outubro. por DepositAccounts. com. Para efeito de comparação, a média nacional das cadernetas de poupança é de 0,50%.
Seu fácil acesso torna um HYSA especialmente adequado à medida que você se aproxima do início de sua busca por casa.
“As contas de poupança de alto rendimento são ótimas se você pretende comprar no próximo ano”, disse Williams.
4. Fundos do mercado monetário
Um fundo do mercado monetário normalmente tem um rendimento ligeiramente superior ao de um HYSA, disse Dennehy. O fundo do mercado monetário de varejo de maior rendimento em 23 de outubro era de cerca de 5%, de acordo com Dados do guindaste.
Mas um HYSA geralmente é segurado Não é um fundo do mercado monetário da Federal Deposit Insurance Corporation, disse Dennehy.
Ainda fundos do mercado monetário Considerado Baixo risco e sem perda de valor, De acordo com Na Vanguard, eles podem se qualificar para US$ 500.000 em cobertura da Securities Investor Protection Corporation, ou SIPCQuando mantido em uma conta bancária, observa o Vanguard.
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